Στο παρελθόν σχεδόν όλοι οι πιστωτικοί οργανισμοί ενέκριναν στεγαστικά δάνεια τα οποία αντιστοιχούσανε στο 100% της εμπορικής αξίας του υπό προσημείωση ακινήτου και σε συνάρτηση με την ελλιπή αξιολόγηση των οικονομικών στοιχειών του δανειολήπτη χορηγούσανε στεγαστικά δάνεια τα οποία με μαθηματική ακρίβεια ο δανειολήπτης δεν θα μπορούσε να αποπληρώσει εμπρόθεσμα Η ασύστολη λοιπόν χορήγηση στεγαστικών δανείων σε συνδυασμό με τις συνεχόμενες αυξήσεις (για εισπρακτικούς λογούς) των αντικειμενικών αξιών είχε ως αποτέλεσμα να έχουμε υπερχρεωμένα νοικοκυριά και ακίνητα προσημειωμένα για ποσά τα οποία δεν καλύπτουνε την σημερινή εμπορική τους αξία. Π.χ Το 2007 για ένα ακίνητο του οποίου η εμπορική του αξία (βάση της εκτίμησης του πολ. μηχανικού) αντιστοιχούσε σε 100.000€ ο δανειολήπτης θα λάμβανε και τα 100.000€ ως στεγαστικό δάνειο και κάποιες φορές θα μπορούσε να πάρει και κάποια χρήματα παραπάνω ως επισκευαστικό εφ’ όσον οι επισκευές αναβάθμιζαν την αξία του ακινήτου. Σήμερα για ένα ακίνητο του οποίου η εμπορική του αξία (βάση της εκτίμησης του πολ. μηχανικού) αντιστοιχεί σε 100.000€ ο δανειολήπτης θα λάβει το ποσό των 75.000 ευρώ και είναι πολύ δύσκολο να δοθεί επισκευαστικό. Όσοι λοιπόν επιθυμούνε να προβούνε σε αγορά ακινήτου χωρίς να έχουνε και δικά τους χρήματα αντιμετωπίζουνε σοβαρό πρόβλημα. Μεγάλοι χαμένοι είναι όσοι αναγκάζονται να πουλήσουνε ακίνητο το οποίο αγοράσανε πρόσφατα μέσο δανείου μιας και οι τράπεζες θα χορηγήσουνε μικρότερο δάνειο για την αγορά του και ας .. έχουνε αυξηθεί οι αντικειμενικές αξίες Σήμερα οι πιστωτικοί οργανισμοί χορηγούνε το 75% - 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου βάση της εκτίμησης του ακινήτου Αυτό που συνιστούμε στους δανειζόμενους είναι τα δάνεια που παίρνουν να είναι με σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του δανείου και να ελέγχουν σχολαστικά τους όρους των δανειστικών συμβολαίων. Επίσης σημαντικό είναι, αυτός που δανείζεται να έχει δυνατότητα να ξεπληρώσει το δάνειο όποτε θέλει, χωρίς πρόστιμα (penalty) από την τράπεζα. Άλλες «παγίδες» στα συμβόλαια των στεγαστικών δανείων είναι: α) στην περίπτωση που σημειωθεί καθυστέρηση στην αποπληρωμή δόσεων και οι τόκοι που χρεώνονται για τυχόν περίοδο χάριτος (μπορεί και για την περίοδο αυτή ο δανειολήπτης να επιβαρύνεται με τόκους). β) οι περισσότερες τράπεζες ζητούν από τους δανειολήπτες να ασφαλίζουν το ακίνητο για σεισμό ή πυρκαγιά, γ) σε πολλές περιπτώσεις η τράπεζα πρέπει να εγκρίνει η ίδια, τυχόν συμφωνία του ιδιοκτήτη για μίσθωση του ακινήτου σε τρίτους, δ)υποχρέωση άμεσης αποπληρωμής του δανείου από τους κληρονόμους σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη
Το μυστικό
Το βέβαιο είναι ότι τα προϊόντα με τα χαμηλότοκα επιτόκια για το πρώτο έτος είναι πολύ «φρέσκα» στην αγορά και οι συμβάσεις αποτελούν ακόμα... κρατικό μυστικό για τις τράπεζες. Ετσι, δύσκολα μπορεί να μάθει κανείς με ακρίβεια τι θα πληρώσει μετά το πρώτο έτος αμεριμνησίας, καθώς τους ακριβείς όρους θα τους διαβάσει στην δανειακή σύμβαση που θα υπογράψει.
Οι δανειολήπτες θα πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί και να ζητούν τις προσφορές εγγράφως (που να πιστοποιούν ότι τα αναγραφόμενα δεσμεύουν την τράπεζα) και να μην προχωρούν στηριζόμενοι στις προσφορικές διαβεβαιώσεις υπαλλήλων των τραπεζών.
Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες «επιδοτούν» τους δανειολήπτες τον πρώτο χρόνο προσφέροντας, πραγματικά πολύ χαμηλά επιτόκια, και στη συνέχεια διαμορφώνουν ένα επιτοκιακό περιθώριο που στις περισσότερες περιπτώσεις ξεπερνά το 1%. Περιθώριο ανταγωνιστικό μεν αλλά υψηλότερο από το περιθώριο με το οποίο προσφέρονται σήμερα τα συνηθισμένα κυμαινόμενα δάνεια. Δηλαδή, με τα σημερινά δεδομένα, μετά τον πρώτο χρόνο της προσφοράς, το ύψος του δανείου θα διαμορφωθεί στο 5% (euribor 1 μηνός + 1% επιτοκιακό περιθώριο).
Με άλλα λόγια, το επιτόκιο «κράχτης» του 2,5% ή 3% λειτουργεί περισσότερο επικοινωνιακά, με τους δανειολήπτες να αναρρωτιούνται πώς η β ή η γ τράπεζα μπορεί να προσφέρει ένα τόσο χαμηλό επιτόκιο. Στην πραγματικότητα, όμως, ελάχιστα βελτιώνουν τη συνολική του κατάσταση, καθώς το επιτοκιακό περιθώριο παραμένει σε σχετικά υψηλά επίπεδα.
Στελέχη τραπεζών αναγνωρίζουν μία ακόμα αδυναμία των δανείων αυτών: τη μικρή σταθερή διάρκεια. Στην σημερινή συγκυρία η σταθερή περίοδος 1 έτους είναι πολύ μικρή και γρήγορα τα οικονομικά δεδομένα και η μηνιαία δόση αλλάζουν δραματικά. Για παράδειγμα, το επιτόκιο του Marfin Egnatia Σπίτι για όλους που είναι για ένα χρόνο στο 2,5%, μετά το έτος το επιτόκιο διπλασιάζεται και φτάνει το 5%. Αντίστοιχα, το επιτόκιο της Εθνικής από 3% ξεπερνά το 5% όπως και της Alpha και της Eurobank και των άλλων τραπεζών. Ετσι τα νοικοκυριά δεν μπορούν να προγραμματίσουν σωστά τις ανάγκες τους, απολαμβάνοντας μόνο για ένα έτος... απατηλά επιτόκια. Στελέχη τραπεζών σημειώνουν στο Real Estate ότι η σταθερή περίοδος ενός δανείου θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 3 ετών και πολλες τράπεζες προτρέπουν τα νοικοκυριά να επιλέξουν σταθερή περίοδο 5ετούς διάρκειας.
Επιπλέον, το επιτόκιο - προσφορά του πρώτου χρόνου δεν αφορά όλους τους δανειολήπτες αλλά όσους είναι σε θέση να χρηματοδοτήσουν και με δικά τους χρήματα την αγορά της κατοικίας. Δηλαδή, η προσφορά του 2,5% ή 3% ισχύει υπό την προϋπόθεση ότι η τράπεζα θα χρηματοδοτήσει ποσοστό 50% ή 80% της αξίας του ακινήτου. Αν χρηματοδοτήσει πάνω από το 50% ή 80% της αξίας του ακινήτου, τότε το επιτόκιο ανεβαίνει.
Για παράδειγμα, η Alpha Bank, μετά την ολοκλήρωση του έτους προσφοράς, αναπροσαρμόζει το επιτόκιο του δανείου ως εξής:
Αν έχει χρηματοδοτήσει έως το 80% της αξίας του ακινήτου, το επιτοκιακό περιθώριο διαμορφώνεται στο 0,8% για ποσά δανείου άνω των 300.000 ευρώ και στο 1% για δάνεια έως 300.000 ευρώ.
Αν έχει χρηματοδοτήσει πάνω από το 80% της αξίας του ακινήτου, τότε το επιτοκιακό περιθώριο διαμορφώνεται στο 1% για δάνεια άνω των 300.000 ευρώ και στο 1,2% για δάνεια κάτω των 300.000 ευρώ. Ετσι, αν ένας δανειολήπτης έχει λάβει δάνειο για το σύνολο της αξίας του ακινήτου ύψους 150.000 ευρώ, μετά το έτος προσφοράς θα επιβαρυνθεί με επιτόκιο 5,2% (euribor 1 μήνα + 1,2%). Το επιτόκιο θα επιβαρυνθεί επίσης με το 0,12% της εισφοράς, δηλαδή θα ανέλθει στο 5,32%.
Τα στεγαστικά δάνεια διαχωρίζονται σε Τοκοχρεολυτικά και Τοκοπληρωμής. Στα Τοκοχρεολυτικά - Ο πελάτης πληρώνει κάθε μήνα στην τράπεζα δόση στην οποία εμπεριέχετε μέρος των τόκων και του κεφαλαίου. Στην αρχή η δόση περιέχει μεγαλύτερο μέρος τόκων και μικρότερο κεφαλαίου φτάνοντας στην λήξη του δανείου να πληρώνει μόνο κεφάλαιο. Στα Τοκοπληρωμής - Ο πελάτης καταβάλει στην τράπεζα κάθε μήνα μόνο τους τόκους που αναλογούν στο κεφάλαιο και για την πληρωμή του κεφαλαίου γίνετε μέσω ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ο πελάτης καταβάλει στην ασφαλιστική εταιρεία το ποσό που θα πλήρωνε για το δάνειο στην τράπεζα. Τα χρήματα επενδύονται και με τις αποδόσεις τους εξοφλείτε η τράπεζα. Μια σωστή και υπεύθυνη τοποθέτηση των χρημάτων μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο συντομότερα από τον προκαθορισμένο χρόνο εξόφλησης. Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται να δώσει ο δανειολήπτης στα στεγαστικά δάνεια τα οποία έχουνε περίοδο σταθερού μειωμένου επιτοκίου ,τα δάνεια αυτά κρύβουν όρους τους οποίους πρέπει να τους γνωρίζει πολύ καλά ο δανειολήπτης πριν υπογράψει τις συμβάσεις. Π.χ ο δανειολήπτης δεσμεύεται ότι δεν μπορεί να μεταφέρει το δάνειο σε άλλη τράπεζα η σε άλλη κατηγορία καθ’ολη την διάρκεια του σταθερού επιτοκίου, δηλαδή ο χρόνος του χαμηλού επιτοκίου δεσμεύει τον δανειολήπτη με την τράπεζα. Οι τράπεζες συνήθως συνδέουν τις εκάστοτε προσφορές που δίνουν όπως πχ τα «δωρεάν» μετρητά με την τήρηση στο έπακρο συγκεκριμένων όρων οι οποίοι όροι εάν δεν τηρηθούν οι τράπεζα μπορεί να αξιώσει την επιστροφή του «δωρεάν» ποσού έντοκος Οι δανειολήπτες οφείλουν να είναι πολύ προσεκτικοί και να ζητούνε Πάντα εγγράφως τις προσφορές ,να ζητούνε Πάντα τις συμβάσεις προκειμένου να τις μελετήσει ο νομικός τους σύμβουλος και Ποτέ να μην στηρίζονται στις όποιες προφορικές διαβεβαιώσεις την υπαλλήλων τις τράπεζας Όλοι όσοι επιθυμούνε να αγοράσουνε ακίνητο μέσω δανείου θα πρέπει να συνυπολογίζουν ότι η διάρκεια αποπληρωμής είναι μεγάλη ,κάποιες φορές φτάνει και τα 40 έτη ,αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει όλα αυτά τα χρόνια να είναι σε θέση να καταβάλουνε την μηνιαία δόση. Δυστυχώς κάποιες φορές οι δανειολήπτες οι οποίοι ανήκουνε στις κατηγορίες των ελεύθερων επαγγελματιών και των ιδιωτικών υπαλλήλων δεν «βλέπουνε» πως θα είναι διαμορφωμένα τα οικονομικά τους δεδομένα μελλοντικά, προτείνουμε λοιπόν σε όσους ανήκουνε στις παραπάνω κατηγορίες να είναι συγκρατημένοι και να μην υπερβάλλουν κάνοντας χρήση μεγάλων στεγαστικών δανείων, η μηνιαία δόση του δανείου να μην υπερβαίνει το ποσό που θα κατέβαλλαν ως ενοίκιο σε περίπτωση που μίσθωναν μια κατοικία. Ξεκινήστε λοιπόν κάνοντας έρευνα και παίρνοντας προσφορές από τους πιστωτικούς οργανισμούς ,λάβετε σοβαρά υπ’όψιν την κατηγορία του επιτοκίου : σταθερό, κυμαινόμενο, επιτόκιο δεσμευμένο σε άλλη νομισματική μονάδα όπως δολάριο, ελβετικό φράγκο (συνήθως νόμισμα εκτός της Ευρωπαϊκής ζώνης) ,την διάρκεια αποπληρωμής ,τον τρόπο και την συχνότητα των δόσεων,τις διακυμάνσεις των επιτοκίων βάση Διεθνών Χρηματοπιστωτικών Οργανισμών όπως η Ευρωπαϊκή Τράπεζα Δικαιολογητικά Τα δικαιολογητικά για την έκδοση ενός δανείου εξαρτώνται από την επαγγελματική ιδιότητα του δανειολήπτη Μισθωτοί - Συνταξιούχοι Αίτηση δανείου Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας ,Αποδείξεις μισθοδοσίας ή συντάξεως , Έντυπο Ε9 ακίνητης περιουσίας 1997 και όποιες τροποποιήσεις υπάρχουν ,Αίτηση δανείου Ελεύθεροι Επαγγελματίες Εκκαθαριστικό εφορίας 2 τελευταίων ετών, Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας Έντυπο Ε9 ακίνητης περιουσίας και όποιες τροποποιήσεις υπάρχουν Για την προέγκριση Αίτηση δανείου , Εκκαθαριστικό εφορίας τελευταίου έτους ή Εκκαθαριστικό εφορίας 2 τελευταίων ετών αν πρόκειται για ελεύθερους επαγγελματίες ,Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας,Αποδείξεις μισθοδοσίας ή συντάξεως για μισθωτούς ή συνταξιούχους ,Έντυπο Ε9 ακίνητης περιουσίας και όποιες τροποποιήσεις υπάρχουν ,Συμβόλαιο ακινήτου ,Τοπογραφικό ,Κάτοψη ,Άδεια οικοδομής Για την εκταμίευση Βεβαίωση του υποθηκοφυλακείου με την εγγραφή της προσημείωσης υπέρ της τράπεζας. Για το ακίνητο Συμβόλαιο, Τοπογραφικό , Κάτοψη ,Άδεια οικοδομής ,Βεβαίωση του υποθηκοφυλακείου με την εγγραφή της προσημείωσης υπέρ της τράπεζας. Είδη στεγαστικών δανείων και επιτοκίων. Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. (αρχή σελίδας)
Υπάρχουν δυο βασικά είδη στεγαστικών δανείων και κάθε ένα από αυτά παρουσιάζει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα τα οποία πρέπει να λάβετε υπόψη σας πριν κάνετε την τελική σας επιλογή.
- Στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο. Σας προσφέρει επιτόκιο σταθερό για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο και μετά τη λήξη αυτής της περιόδου, συνήθως έχετε τη δυνατότητα να επιλέξετε σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο για το υπόλοιπο της διάρκειας.
- Στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο. Το επιτόκιο μεταβάλλεται κατά τη διάρκεια του δανείου και κατά κανόνα όταν τα επιτόκια αυξάνονται, οι τόκοι που καταβάλλετε αυξάνονται. Το αντίθετο συμβαίνει όταν τα επιτόκια μειώνονται οπότε και οι τόκοι σας θα είναι λιγότεροι.
Ποιά είναι όμως τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε είδους δανείου;
| Στεγαστικό δάνειο Σταθερού Επιτοκίου | Στεγαστικό δάνειο Κυμαινόμενου Επιτοκίου
|
| ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ | ΠΛΕΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ |
| - Ο δανειολήπτης προφυλάσσεται από ανοδικές μεταβολές στα επιτόκια | - Χαμηλότερες δόσεις σε περιόδους πτωτικής πορείας των επιτοκίων |
| - Συντελεί στον καλύτερο μηνιαίο οικονομικό σας προγραμματισμό | - Επιτρέπει την πληρωμή πρόσθετων ποσών κάθε χρόνο ώστε να μειώνονται οι δόσεις αποπληρωμής |
| - Παρέχει τη δυνατότητα επιλογής της περιόδου σταθερού επιτοκίου |
|
|
|
|
| ΜΕΙΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ | ΜΕΙΟΝΕΚΤΗΜΑΤΑ |
| - Ο δανειολήπτης δεν μπορεί να επωφεληθεί από ενδεχόμενη πτώση των επιτοκίων | -Δεν επιτρέπει ακριβή προϋπολογισμό λόγω της συνεχούς μεταβολής των επιτοκίων |
| - Υψηλές χρεώσεις για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου | - Σε περιόδους ανοδικής πορείας των επιτοκίων, οι δόσεις αποπληρωμής αυξάνονται |
| - Δύσκολη πρόβλεψη του κυμαινόμενου επιτοκίου που θα προκύψει με τη λήξη της περιόδου σταθερού επιτοκίου |
|
Στάδια διαδικασίας λήψης στεγαστικού δανείου.
Τα στάδια που περιλαμβάνει η διαδικασία της λήψης ενός στεγαστικού δανείου είναι τα ακόλουθα:
- Ενημέρωση για τα προσφερόμενα στεγαστικά δάνεια διαφόρων τραπεζών.
- Επιλογή τράπεζας.
- Υποβολή αίτησης στεγαστικού δανείου.
- Προέγκριση.
- Νομικός και τεχνικός έλεγχος.
- Τελική έγκριση και υπογραφή σύμβασης.
- Προσημείωση ακινήτου.
- Εκταμίευση δανείου.
Έξοδα στεγαστικών δανείων.
Ο δανειολήπτης του στεγαστικού δανείου θα πρέπει να υπολογίσει και τα έξοδα που θα χρεώσει η τράπεζα από την στιγμή της αίτησης μέχρι και την στιγμή της εκταμίευσης του δανείου. Οι χρεώσεις των εξόδων αυτών διαφέρουν από τράπεζα σε τράπεζα. Το πεδίο είναι αρκετά ανταγωνιστικό όσον αφορά τις συγκεκριμένες χρεώσεις και θα συναντήσετε πολλές εκπτώσεις στην αγορά. Σε κάθε περίπτωση, οι τράπεζες επιβαρύνουν το δανειολήπτη με τέσσερις κατηγορίες εξόδων:
Εφάπαξ δαπάνη για την προέγκριση. Συνήθως το ποσό αυτό ανέρχεται σε €50 - €60, καταβάλλεται με την υποβολή της αίτησης και δεν επιστρέφεται στον πελάτη.
Εφάπαξ δαπάνη έγκρισης και ελέγχων. Υπολογίζεται με βάση το ποσό του στεγαστικού δανείου και κυμαίνεται από €350 - €3.000. Ορισμένες τράπεζες ορίζουν ένα συγκεκριμένο ποσοστό επί του ποσού του δανείου ως εφάπαξ έξοδα έγκρισης, ενώ άλλες συμψηφίζουν την συγκεκριμένη δαπάνη με τα έξοδα προέγκρισης, μετά την έγκριση του δανείου. Το έξοδο αυτό πραγματοποιείται ώστε η τράπεζα να βεβαιωθεί ότι το ακίνητο που πρόκειται να αποκτηθεί δεν έχει καμία νομική εκκρεμότητα όσον αφορά τους τίτλους ιδιοκτησίας (συμπεριλαμβάνονται η αμοιβή του πολιτικού μηχανικού για την εκτίμηση του ακινήτου και το κόστος του νομικού ελέγχου των τίτλων).
Έξοδα παράστασης δικηγόρου. Το κόστος κυμαίνεται από €150 - €250 και περιλαμβάνει την αμοιβή του δικηγόρου που παρίσταται στο δικαστήριο για την προσημείωση του ακινήτου.
Έξοδα υποθηκοφυλακείου / Έξοδα προσημείωσης. Ο δανειολήπτης επιβαρύνεται με 0,825% της αξίας του ακινήτου που προσημειώνεται.
Τα έξοδα του δανείου εξοφλούνται είτε κατά την εκταμίευση του δανείου, είτε ως μέρος της πρώτης δόσης αποπληρωμής, είτε σταδιακά μέσω των μηνιαίων δόσεων αποπληρωμής.
Απαραίτητα δικαιολογητικά για τη λήψη στεγαστικού δανείου.
Τα παρακάτω δικαιολογητικά είναι ενδεικτικά και ισχύουν για τις περισσότερες τράπεζες. Παρόλα αυτά, σας παροτρύνουμε να επισκεφτείτε κάποιο υποκατάστημα ή την ιστοσελίδα της τράπεζας που έχετε επιλέξει για περισσότερες λεπτομέρειες καθώς η κάθε περίπτωση είναι ιδιαίτερη και ενδέχεται στη δική σας περίπτωση να απαιτούνται επιπλέον δικαιολογητικά.
1. Δικαιολογητικά για την οικονομική προέγκριση:
• Συμπληρωμένη αίτηση στεγαστικού δανείου.
• Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας (δυο όψεις) ή άλλου πιστοποιητικού (π.χ. διαβατήριο).
• Πρωτότυπο εκκαθαριστικό εφορίας για την τελευταία οικονομική χρήση.
• Τραπεζική ενημερότητα αν υπάρχουν δάνεια με άλλες τράπεζες.
2. Δικαιολογητικά για την τελική έγκριση.
• Επικυρωμένη φωτοτυπία του τίτλου ιδιοκτησίας.
• Πιστοποιητικά υποθηκοφυλακείου.
• Φωτοτυπία οικοδομικής άδειας.
• Θεωρημένη από την Πολεοδομία φωτοτυπία του σχεδίου κάτοψης.
• Θεωρημένη από την Πολεοδομία φωτοτυπία του τοπογραφικού διαγράμματος.
• Στην περίπτωση επισκευής/κατασκευής/αποπεράτωσης, απαιτείται τραπεζικό έντυπο προϋπολογισμού έργων.
• Βεβαίωση κτηματολογίου σε περίπτωση που υπάγεται στο κτηματολόγιο και έχει κτηματολογηθεί στο όνομα του τρέχοντος ιδιοκτήτη.
Επιπλέον δικαιολογητικά για επιδοτούμενα δάνεια:
• Φωτοτυπία αστυνομικής ταυτότητας (δύο όψεις) ή άλλου πιστοποιητικού (π.χ. διαβατήριο).
• Εκκαθαριστικό εφορίας και αντίγραφο Ε1.
• Αντίγραφα Ε9, αρχικό και τροποποιήσεις αυτού.
• Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης.
• Υπεύθυνη δήλωση του Ν.1599/86 ότι πρόκειται για πρώτη κατοικία και ότι δεν σας έχει χορηγηθεί επιδοτούμενο δάνειο από τον ίδιο ή άλλο φορέα.
Ασφαλιστικές καλύψεις στεγαστικών δανείων
Υπάρχουν δυο είδη ασφαλίσεων που πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια:
- Ασφάλιση ακινήτου. Η ασφάλιση αυτή είναι υποχρεωτική και προστατεύει το δανειολήπτη και την τράπεζα σε περίπτωση πυρκαγιάς ή σεισμού. Η ασφάλιση μπορεί να γίνει είτε σε συνεργασία με την τράπεζα είτε σε οποιαδήποτε αναγνωρισμένη ασφαλιστική εταιρεία. Το κόστος κυμαίνεται από €3 - €1.000 το χρόνο και καθορίζεται με βάση την κατασκευαστική αξία του ακινήτου.
- Ασφάλιση ζωής/μόνιμης ή ολικής ανικανότητας. Η ασφάλιση αυτή είναι προαιρετική και προστατεύει το δανειολήπτη και την οικογένειά του από τυχαία και απρόβλεπτα γεγονότα που θα μπορούσαν να εμποδίσουν την ομαλή αποπληρωμή του δανείου. Το κόστος κυμαίνεται από €5 - €1.000 το χρόνο.
Πώς να επιλέξετε το κατάλληλο για εσάς στεγαστικό πρόγραμμα
Η απόφαση για τη λήψη στεγαστικού δανείου είναι πολύ σημαντική και απαιτεί χρόνο και σωστή ενημέρωση. Το moneyexpert.gr, ως εργαλείο σύγκρισης και ενημέρωσης όλων των τραπεζικών προϊόντων, σας προτείνει:
1. Το πρώτο στάδιο για την επιλογή στεγαστικού δανείου είναι η έρευνα αγοράς σχετικά με το ακίνητο που επιθυμείτε να αγοράσετε / κατασκευάσετε ή επισκευάσετε. Ολοκληρώνοντας την έρευνα αγοράς θα πρέπει να έχετε μία ρεαλιστική εκτίμηση για το σχετικό κόστος.
2. Αποφασίστε το ποσοστό της αξίας του ακινήτου που επιθυμείτε να καλύψετε μέσω των αποταμιεύσεών σας, και το ποσοστό της αξίας του ακινήτου που επιθυμείτε να καλύψετε μέσω του δανείου
3. Αξιολογήστε τις οικονομικές σας δυνατότητες, τα εισοδήματά σας και τις οικογενειακές σας ανάγκες και έξοδα ώστε να αποφασίσετε σε τι μηνιαία δόση θα μπορείτε να ανταποκριθείτε.
4. Αξιολογείστε το χρονικό ορίζοντα στον οποίον επιθυμείτε να αποπληρώσετε το δάνειο. Η απόφαση αυτή εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη μηνιαία δόση στην οποία μπορείτε να ανταποκριθείτε.
5. Επιλέξτε μεταξύ στεγαστικού δανείου με σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο. Η σχετική ενότητα του οδηγού επιβίωσης για στεγαστικά δάνεια του moneyexpert.gr εξηγεί με λετομέρεια όλα τα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δύο αυτών κατηγοριών στεγαστικών δανείων
6. Χρησιμοποιείστε τους συγκεντρωτικούς πίνακες του moneyexpert.gr για να συγκρίνετε τα στεγαστικά δάνεια όλων των τραπεζών με βάση τα εξής χαρακτηριστικά τους:
- Ονομαστικό επιτόκιο
- Διάρκεια Αποπληρωμής
- Μηνιαία Δόση
- Περίοδο Χάριτος
- Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής και ενδεχόμενες ποινές
- Παρεχόμενες ασφάλειες
- Έξοδα που επιβαρύνουν το δανειολήπτη (δείτε τη σχετική ενότητα του οδηγού επιβίωσης)
- Ελάχιστο και Μέγιστο ποσό δανειοδότησης (είτε ως απόλυτα μεγέθη, είτε ως ποσοστά επί της αξίας του ακινήτου).
- Εκπτώσεις και Προσφορές σε άλλα τραπεζικά προϊόντα που ενδεχομένως σας ενδιαφέρουν.
- ΣΕΠΠΕ
